借金200万円は何年で自力返済できる？余裕を持って完済する方法

借金が200万円あると「本当に返済できるのか」「200万円はやばい金額なのか」と日々不安を感じていませんか？借金の悩みは家族や友人に話しづらいので、1人で抱え込んで精神的に追い込まれてしまう人も多いようです。

借金の返済のために借金をしてしまう人や、毎月の返済額が最低限度の金額の人は、完済が難しく借金地獄に陥ってしまう可能性も。借金を自力で返済するためには、借金を減額したり、債務整理を行うことも視野に入れましょう。

そこで本記事では、借金200万円を完済するための方法を詳しく解説。返済できない時の考えられるリスクや、おすすめの債務整理の方法などわかりやすく紹介していきます。

一人で抱え込まずに、まずは無料相談を受けてみるのもおすすめですよ。

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完済余裕！200万の借金を返済する4ステップ

200万の借金を抱えてしまったときは、負担を軽減しながら返済することが大切です。負担を軽減できれば、200万円は無理なく完済を目指せる金額です。

どのように負担を軽減しながら返済していくか、その手順について以下の項目を一つずつ紹介します。

1.何に借金をしているのか把握

借金を背負ってしまった際、ますはどの金融機関からいくら借金をしているのか把握しましょう。現状を整理できていないと、気づけば複数の会社から借金をしている「多重債務」となっている場合もあります。

まずは借入先や借入金、金利や返済方法について、パソコンやメモ用紙にまとめてみてください。すぐに確認できる状態にしておくと、以下のようなメリットがあります。

おまとめローンとは、2社以上から借入している状態から借入先を1本化にする方法です。金利の低い方にまとめることで、利息を減らす効果が期待できます。

200万といった多額の借金を背負ってしまった際は、何に借金をしているのか把握することがとても重要です。

2.毎月の収入と支出を把握

返済額を把握できたら、次に毎月どのくらいの収入と支出があるのか把握しましょう。

返済額を増やし、少しでも早く完済させるには、無駄な支出をなるべく削っていく必要があります。一般的に見直しによって支出を大きく減らせる効果があるのは、以下の項目です。

利用していないサブスクリプションを解約し、お小遣いを少し減らすなどの対応はすぐに可能です。また携帯を格安SIMに変更したり、保険の保障内容を見直したりすることでも支出削減につながります。

3.返済シミュレーション

返済計画を立てる際は、返済額や返済期間など細かく決めておきましょう。収入と支出から把握できた「毎月の返済可能額」をもとに、どのくらいの期間で返済していくのか具体的に計算しましょう。

金融広報中央員会が設置している公式サイト「知るぽると」を利用すれば、具体的な借入返済額シミュレーションが可能です。

正確なデータが欲しい場合には、借入時の契約書などを確認しながら入力してみてください。

「知るぽると」は無料で使えるので、借金の返済シミュレーションをしたい方におすすめのサイトです。

出典：知るぽると｜資金プランシミュレーション

4.繰り上げ返済を検討

上記で立てた計画をもとに返済をしていくわけですが、ボーナスや臨時収入が入った際は繰り上げ返済を検討しましょう。

金利は借入残高に応じて計算される場合が多いため、少しでも早く返済できればその分支払う利息を減らせます。繰り上げ返済をするタイミングとして一般的に挙げられているのは、下記の3つです。

臨時収入が入った際は生活が苦しくならない程度に、繰り上げ返済をして少しでも早い借金完済を目指しましょう。

借金200万円を余裕で返済できる人の特徴

借金が200万円あると返済に余裕がある人は多くありません。「自分はいつか完済できる」と余裕があるかもしれませんが、利息も合わせて返済するとなるとかなり大変です。

現実的に考えて、借金200万を余裕で返済できる人は以下のとおりです。

年収が600万円以上ある

分かりやすい指標として、借金が年収の1/３以上を超えると返済が難しくなります。1/３というのは、カードローンの借り入れなどでよく聞く総量規制からきています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

つまり、200万円の借金を無理なく返済するには、年収が600万円以上あることが理想ということになります。収入が十分にない場合は、弁護士や司法書士などへの相談も視野に入れましょう。

返済計画ができている

年収が十分にあれば絶対に返済できるというわけではありません。具体的な返済計画を立てていないと、お金があってもなかなか返済できないでしょう。

まずは今の自分の借金状況をしっかり把握して、利息の計算や完済までのスケジュールを立てたり、生活を見直すことが大切です。

お金を借りる癖がない

お金が足りないときに借り癖をつけないことも重要。返済期日に間に合わせるために、新たに他社からの借入をしてしまうのは非常にリスクが高いです。

返済日に間に合わないくらいお金が足りない状況であれば、一刻も早く弁護士や司法書士に相談することがおすすめです。

200万の借金を2年で完済する方法

200万円の借金は、返済するのにどのくらいの期間が必要なのでしょうか。元利均等方式の金利15％でシミュレーションすると、以下のような結果になります。

当然ながら、毎月の返済額が多ければ多いほど、総額が少なくなります。毎月10万円の返済を続ければ2年ほどで返済できるでしょう。

しかし、毎月の生活費とは別に10万円を返済に充てるのは難しい人も多いはずです。月々に返済できる金額が少ないと、利息ばかりで元本が減らない可能性もあるでしょう。

200万円もの借金となると、決して余裕で返済できる額ではありません。

また、上記はあくまでも目安です。毎月同じ額をきちんと返済できるとも限りませんし、生活の変化により同じ額を毎月返済に充てるのは難しくなる可能性もあるでしょう。

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200万円の借金を完済するためのポイント

5つのポイントを意識すると、200万の借金も早い段階で完済に近づきます。

それぞれを詳しく紹介していきます。

今の状態から借り入れをしないこと

大前提として、借金をしている状態からさらに借り入れをしないことが重要です。

今の状態からさらに借り入れをしないためには、支出と収入の管理が非常に大切です。

SNSやブログで体験談をチェックする

200万の借金を背負ってしまうと精神的にも辛く「返済まで我慢をしないといけない」と思ってしまいます。家族や友人に話せず、一人で抱え込んでしまうかもしれません。

自分でブログを始めると、返済までの道のりを日記のように記載するだけで思考が落ち着き、返済までの計画を整理できるといったメリットもあります。

同じ境遇の方と繋がることでお互いに励ましあいアドバイスをもらえて精神的に楽になり、返済に向けて前向きな気持ちになれます。

収入を増やして返済に回す

収入を増やして返済に加えられたら、借金完済に大きく近づきます。給料をすぐに上げるのは難しいため、「副業」がおすすめです。

ただし自分が勤めている会社で副業を禁止していないか確認をしましょう。

副業を禁止している会社で副業をしていることが伝わると、解雇や減給などの処分が下されるので要注意です。

おすすめの副業

日雇いバイトは肉体的労働が多いですが、1日で多くの収入をもらえます。

2つとも無料登録で始められるうえに費用も掛からないので、手軽に収入を増やしたい方におすすめです。

返済したあとのことを考えてモチベーションにする

借金を返済している時こそ、完済をしたあとの事を考えましょう。

モチベーションが下がらないように、返済に余裕が出たら生活を楽しむことも重要です。自分にあったストレス発散方法を見つけ、借金完済に向けて前向きに取り組みましょう。

借り換えも考える

借金を200万円かかえてしまうと、利息もかなり増えてしまいます。そこで、いま利用しているものより低金利のローンに借り換えれば、同じ200万の借金でも返済総額を抑えることができます。

本当に金利が下がるかどうか心配な方は、各金融機関の公式サイトなどに載っている借り換えのシミュレーターを利用するのも一つの手です。

200万の借金完済が難しいケース

以下のようなケースに当てはまる人は、200万円の借金返済が難しい可能性があります。

収入が少ない

 収入が少なければ、返済に充てるお金の捻出が難しくなります。200万円の借金返済に必要な年収の目安は600万円です。

年収600万円以下だと借金完済が難しいのは、「総量規制」という決まりによって、消費者金融からの借入額は年収の1/3までと定められているからです。

総量規制対象外のローンもあり、年収が600万円に満たなくても、借入額が200万円に膨らんでいるというケースもあるでしょう。

現在年収が600万円未満の場合は、収入と借入額のバランスが見合っていない状況です。

次第に返済に無理が生じ、借金返済が難しくなることもあるでしょう。

借入金利が高い

借金で厄介なのが、金利の存在です。借金が200万円で年収が600万円以上あっても、返済のしやすさは金利によって大きく異なります。

金利は金融会社や返済期間などの借入条件によって違いがあり、もしも高い利率が設定されていれば、完済までの道のりは厳しくなるでしょう。

日本では、利息制限法で上限金利が貸し付け額に応じて15％～20％と定められています。

しかし、利息制限法が施行された2010年よりも前の借入だと、上限金利より高く金利が設定されているかもしれません。

念のため、今ある借金の金利を確認してみましょう。

200万の借金を返済できないとどうなる？

電話や手紙で督促される

返済できないまま返済の期日を過ぎると、まずは指定の連絡先へ電話やメールで連絡があります。しかし、督促の電話や手紙を無視したり支払えなかったりすれば、自宅の固定電話や勤務先へ連絡が来るかもしれません。

家族や会社に借金がバレたくないという人は、督促された時点で速やかに返済した方がいいでしょう。

ブラックリストに載る

返済が滞ると、いわゆる「ブラックリストに載る」という状態になります。厳密にはブラックリストというものは存在せず、信用情報に事故情報が記載されることを指します。

信用情報に事故情報が記載されると、クレジットカードが使えなくなる、保証人になれないなどのデメリットもあリます。

事故情報の登録は、完済して5～10年ほどで削除されますが、その間はさまざまな場面で影響があるでしょう。

ブラックリストに載る事態になれば、生活に支障が出始めます。

一括での支払いを求められる

督促をそのままにして借金を滞納してしまうと、債権者から借金の残額を一括で支払うよう求められます。これを、一括請求といいます。

一括請求は、内容証明郵便で自宅へ送られてきます。一括請求も無視すると遅延損害金が発生してしまうので、注意が必要です。

遅延損害金の利率は債権者によって異なりますが、金融業者による貸し付けの場合は20%が上限なので、高額になる可能性があります。

裁判を起こされる

借金の一括請求をそのまま無視していると、債務者に訴えられて裁判となる可能性があります。自宅に訴状もしくは支払督促が届き、訴えられたことが判明するでしょう。

訴状が届いた場合、答弁書の提出や裁判所への出頭が求められます。裁判で戦うこともできますが、勝訴できる可能性は低いでしょう。

裁判の結果、支払い命令が出たら、借金や遅延損害金だけではなく、訴訟費用も支払わなくてはいけません。

家や預金を差し押さえられる

裁判で支払い命令の判決が下されても、借金の残額や高額な遅延損害金をまとめて払うことは難しいでしょう。しかし、一括返済できなければ、「強制執行」に発展してしまいます。

強制執行は債権者が債務者の財産を法的に差し押さえることです。給与や貯金、自宅、車などが差押えの対象となります。

給与が差し押さえの対象となれば、確実に、借金が勤務先にバレてしまいます。

連帯保証人に支払い請求がいく

ローン契約の際、連帯保証人の設定が求められるケースがほとんどです。連帯保証人を設定していると、滞納が続いたタイミングで連帯保証人に請求が届く恐れがあります。

連帯保証人に連絡が行くタイミングは債権者によりますが、滞納して数ヶ月経ったころには支払い請求されるでしょう。

200万を返済できないときは法的手段も視野に入れよう

返済計画を練る時に「200万円の借金で返済が難しい」と感じたら、早めに法的手段も視野に入れることが大切です。法的手段として挙げられるのは、下記の3つです。

3つの項目を紹介していきます。

任意整理

任意整理は、最も簡易的な債務整理の手続きです。金利の見直しによって借金の返済額を減らしたり、催促を止めたりできます。

出典：アディーレ法律事務所｜任意整理とは

個人再生

個人再生とは、裁判所を介して借金の減額を目指す手続きです。返済総額を減らし残りの金額を原則3年間で分割返済する計画を立て、裁判所がその内容を認めたら債務が免除されます。

出典：裁判所｜個人再生手続き利用にあたって

自己破産

自己破産とは、減額しても返済が見込めない事由を裁判所に認めてもらうことで、法律上支払い義務が免除される手続きのことです。高価な財産は差し押さえとなりますが、手続きによって生活を立て直せるチャンスを得られます。

出典：アディーレ法律事務所｜自己破産とは？

債務整理するなら弁護士・司法書士事務所がおすすめ

借金200万を自力で返済できないときは、借金そのものを減らす方法として債務整理があります。債務整理も自分でやろうと思えばできますが、専門的な知識がないとかなりの困難を極めます。

そこでおすすめなのが弁護士・司法書士などの専門家に依頼すること。200万円ほどの高額な借金をかかえてしまったら、ぜひ相談・依頼してみてください。

債務整理に強い弁護士・司法書士はその道の専門家です。そのため、債務整理に必要な書類や書き方、手続きの流れなどを把握しており、抜け漏れなくスムーズに解決できるでしょう。

また、弁護士・司法書士に債務整理を依頼すると、受任通知といって債権者に借金の取り立てを止める書類を送付します。依頼することで借金を一時的に返済しなくて済むので、取り立てに悩んでいる方にもおすすめです。

気になることがあれば、弁護士・司法書士事務所の無料相談を利用してみましょう！オンラインやメールで土日も相談を受け付けていることもあるので、これから紹介する事務所もチェックしてみてください。

借金問題の相談におすすめの弁護士・司法書士事務所5選

200万円の借金問題を解決するためには、一刻も早く専門家に依頼することが大切です。借金問題をたくさん解決してきた弁護士・司法書士事務所をピックアップしてご紹介します。

はたの法務事務所

ひばり法律事務所

東京ロータス
法律事務所

サンク総合
法律事務所

弁護士法人・響

実績

相談件数
20万件以上

2,000件以上
弁護士歴25年以上

受任件数
7,000件以上
ノウハウ実績多数

相談件数
月600件以上

メディア出演・掲載実績多数

相談料

何度でも無料

何度でも無料

何度でも無料

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着手金

0円

1件22,000円
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1件22,000円
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1件55,000円
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55,000円
（税込）〜

分割払い

◯

◯

◯

◯

◯

対応地域

全国

全国

全国

全国

全国

休日対応

8:30〜21:00

×

10:00〜19:00

応相談

24時間

詳細

詳細

詳細

詳細

詳細

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、東京と大阪に事務所を構える司法書士法人です。これまでに多くの借金問題に携わってきた実績とノウハウがあり、借金問題を解決するベストな方法を提示してくれます。

相談料や着手金が無料と初期費用を抑えられるので、お金の心配がある人も利用しやすいでしょう。

全国への出張も可能で、費用は事務所が負担してくれるため、地方在住者でも気軽に相談できます。利用者による満足度が95.2%と高い点も、はたの法務事務所を安心して利用できるポイントです。

ただし、司法書士なので、140万円以下の借金しか対応できません。

出典：はたの法務事務所公式サイト

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、東京に拠点を置く債務整理に強い弁護士法人です。25年以上の実績があり、さまざまなケースに適した対策を教えてくれます。

電話での相談受付は基本的に平日のみですが、事前に予約すれば土日祝でも対応可能です。メールであればいつでも問い合わせを受け付けているので、思い立ったときに相談できます。

任意整理の費用はリーズナブルな価格設定となっています。200万円の借金を少しでも減らしたいという方は、ひばり法律事務所に相談してみるといいでしょう。

相談は匿名でも可能なので、名前を出すのに抵抗がある人も気兼ねなく利用できます。

出典：ひばり法律事務所公式サイト

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、借金問題を得意とする弁護士が設立した事務所です。これまで多くの債務整理に携ってきたノウハウを生かして、200万円の借金を解決する最善策を提案してくれるでしょう。

債務整理の手続きはもちろん、和解したあとのサポートまで対応してくれるのが特徴です。

電話の問い合わせは土日祝でも受け付けており、困ったタイミングですぐに連絡できます。電話が苦手という場合は、まずメールフォームから相談してみるのもいいでしょう。

相談事例では200万円以上の借金をの解決例もあり、参考になるかもしれません。

出典：東京ロータス法律事務所

サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、東京都中央区にある弁護士法人です。法律問題全般を請け負っていますが、借金問題には特に強みがあります。

アットホームな雰囲気で、弁護士事務所に不安を感じている人でも安心して相談できるでしょう。また、契約するまで費用がかからないので、内容に納得してから依頼できます。

対応がスピーディーで、早ければ依頼してすぐに督促を止めてくれます。

任意整理の費用が他と比較して安いことも特徴です。任意整理すれば200万円の借金が減らせるかもしれないので、サンク総合法律事務所に相談してみるといいでしょう。

個人再生と自己破産の費用は相談時に要確認です。

出典：サンク総合法律事務所公式サイト

弁護士法人響

弁護士法人響は、全国に7つの拠点を持つ事務所です。代表である西川研一弁護士はメディアへの露出も多く、見たことがある方もいるかもしれません。

相続や離婚問題などさまざまな相談に対応しているので、債権整理以外にも悩みがある人も安心です。

過払い金請求の場合は着手金が無料となっており、初期費用を抑えて債務整理できます。

ウェブサイトには、無料で利用できる減額診断が用意されており、簡単な質問に回答するだけでどのくらい借金が少なくなるかシミュレーションできます。

債務整理するか悩んでいる人は、まずは減額診断をやってみましょう。

出典：弁護士法人響

よくある質問

まとめ

今回は、200万円の借金を自力で返済する方法について解説しました。

200万の借金は返済計画を練ることで、無理なく完済できる金額です。

収入と支出を把握し、十分な計画を立てて少しずつ返済していきましょう。借金を背負うことで精神的に辛くなりますが、SNSやブログをはじめることで精神的負担も軽減されます。

もし借金返済が難しく、どうしていいかわからない場合は弁護士や司法書士に相談してみてください。