借金300万円を自力で返済できる？返済する方法や完済のコツも解説

すでに300万円ほどの借金をしている人や、これから借金を検討している人の中には「借金300万円は自力で完済できるだろうか」「返済までに何年かかるのか」と疑問を持っている人もいるかもしれません。

月々6万円返済した場合でシミュレーションしてみると完済までにかかる期間は6年半、利息額は170万円以上にものぼります。※

300万円の借金は大したことないと思っていても、実際に計算してみると完済できるか不安になりますよね。300万円もの多額の借金を解消するのは簡単ではありませんが、解決策は存在します。

本記事では、300万円の借金を返済するためにやるべきことや、利息を減額するための効果的な手段などについて解説します。

※年利15%で計算したシミュレーション結果

借金300万円は自力で返済できる？返済が困難になる3つの基準

借金の返済が厳しくなる基準としては、以下のようなものが挙げられます。

1. 債務総額が年収の3分の1を超えている

おすすめできる手段ではありませんが、借金の返済額を借金によって工面することも可能です。

返済できる見込みがない状態で新たな借り入れをするのはリスクがあるものの、緊急的に資金を用意する手段としては、利用できないわけではありません。

貸金業法には、貸金業者による債務者の年収3分の1を超える貸し付けを原則的に禁止した「総量規制」が存在するためです。

したがって、年収の3分の1が借入額の上限となります。債務総額がすでに年収の3分の1を超えている場合には、原則的に新たな借り入れはできません。

これまで借金を繰り返すことでかろうじて借金を返済していた場合には「総量規制」による規制を受けた時点で、返済が困難になる恐れがあります。

2. 自転車操業せざるを得ない状況に陥っている

借金が300万円あっても自らの収入だけで返済額を工面できているのであれば、完済の見込みはあるでしょう。

現状を打開するには、借金を減らすか支払能力を向上させるしかありませんが、新たな収入源を確保するのは簡単ではないでしょう。

3. 複数社から借金している

計画的に複数社から借金する分には良いですが、実際にはこうしたケースは多くありません。一社からの借金が返済できなくなった結果、借入先が増えてしまったといったケースがほとんどでしょう。

基本的に借金を滞納している状態で同じ貸金業者から新たに借金するのは困難である以上、一度の借金滞納を機に借入先が増えてしまうといったことは往々にして起こります。

しかし、借入先が増えるほど借金の返済は困難になるのが現実です。

消費者金融Aの返済日は毎月月末、カードローン会社Bの返済日は毎月27日等といったように金融機関ごとに返済日は異なります。

自身でそれぞれの返済日を把握してれば問題ありませんが、借入先が3社、4社、5社と増えていけば、返済日が把握しにくくなり、期日までにお金を用意するのが難しくなっていきます。

借金300万円は返済まで何年かかる？

借金が300万円もの金額になると「毎月いくら返済する必要があるのか」「支払利息がいくらになるのか」などが気になる方も多いでしょう。

ここでは、金利と返済期間別に、毎月の返済金額・支払い利息・総返済額をまとめましたので、返済計画をたてる際の参考にしてください。

金利8％で借りた場合　

まずは金利8％で借りた場合の返済期間別の月々の返済額・支払い利息・総返済額を確認していきましょう。

返済期間	月々の返済額	支払い利息	総返済額
2年	135,681円	256,355円	3,256,355円
3年	94,009円	384,306円	3,384,306円
4年	73,238円	515,444円	3,515,444円
5年	60,829円	649,717円	3,649,717円
6年	52,599円	787,149円	3,787,149円

※三井住友銀行「カードローン毎月返済額シミュレーション」で算出

上記の結果を見ると、返済期間が長くなるほど支払い利息が増えていることがわかります。

たとえば、返済期間が6年の場合、返済期間2年の場合と比較すると50万円以上支払い利息が増えています。

それでも借入金利が8％と低いこともあり、6年で完済した場合でも支払利息は80万円を切る金額になっています。

金利15％で借りた場合　

次に金利15％で借りた場合の返済期間別の月々の返済額・支払い利息・総返済額を確認していきましょう。

返済期間	月々の返済額	支払い利息	総返済額
2年	145,459円	491,028円	3,491,028円
3年	103,995円	743,842円	3,743,842円
4年	83,472円	1,007,600円	4,007,600円
5年	71,369円	1,282,167円	4,282,167円
6年	63,435円	1,567,266円	4,567,266円

※アコム「ご返済シミュレーション」で算出

上記の結果を確認すると、先に紹介した金利8％で借りた場合と比較して、大幅に支払利息が増えていることがわかるでしょう。

特に支払い利息の面では、返済期間が2年の場合50万円以内に抑えられていたものの、6年になると利息だけで150万円もの金額となっています。

確かに毎月の返済額を抑えることで無理なく毎月返済を続けられるのであれば、返済期間をあえて長くすることも一つの方法でしょう。

しかし、余裕がある月には繰り上げ返済をするなど、返済期間を少しでも短縮する対策を考えながら返済をすすめることをおすすめします。

借金300万円を自力で返済するためにやるべきこと5選

300万円の借金を返済していくには、次の5つのことをやるのがおすすめです。

1. 現状を把握する

借金が300万円もあると、債務状況を把握するのが困難になっていきます。

しかし、債務状況が不明確であれば借金を完済するための効果的な手段が何か判断できないので、まずは現状を把握しましょう。

例えば、以下のような項目について債務状況を書き出してみるのがおすすめです。

現在の借り入れ先や返済状況などを全て書き出し、債務状況を見える化させておくことが大切です。

債務状況を整理すれば返済の優先順位が明確になるだけでなく、完済に向けた現実的な解決策を導き出すことができます。

2. 現実的な返済額を計算してみる

債務状況が把握できたら、改めて収支を確認し現実的な返済額を計算してみるのがおすすめです。できるだけ具体的な金額を計算するために、給与明細で収入を確認しましょう。

次に支出を書き出し、収入との差額から借金返済に充当できる金額を算出していきます。

あくまで例ですが、一か月の固定費としては以下のような項目が挙げられます。

仮に、一か月あたりの手取り収入が30万円、支出が22万円だとすれば、毎月最大8万円を借金返済に充てられることが分かります。

3. いつまでに返済が終わるかを確認する

では、借金300万円を毎月8万円ずつ返済していくと、どのくらいの期間で完済できるのでしょうか？

ここでは、返済額による返済期間の違いを見ていきましょう。金利については、借入額300万円の場合の上限金利である15.0％に設定します。

借金返済シミュレーションで計算したところ、借金300万円を毎月8万円で返済した場合の、完済までの期間は51カ月となりました。

毎月8万円で返済した場合と比較して、完済までの期間も大きく異なることが分かります。

出典：ご返済シミュレーション｜プロミス

4. 支出を見直す

借金返済に充当するお金をできるだけ多く確保するには、収支を見直すことが重要です。

先に述べたように、300万円の借金を毎月8万円で返済しようとすると、少なくとも完済までに約4年3カ月もの期間を要してしまいます。

一方、月々の返済額として10万円確保した場合の返済期間は約3年です。

ここでは、効果的な固定費の節約方法を紹介します。

電気料金と携帯代（通信費）に関しては、契約内容の見直しやプラン変更をするだけで大幅に節約できる可能性があります。

電気料金については、大手電力会社から新電力会社が提供するプランに変更するだけで料金が下がる場合があります。

電気料金は契約電力に応じて、毎月発生する基本料金と使用電力に応じて発生する従量料金の2部料金制になっているのが一般的です。

ただし、利用者のニーズを追求した新電力会社では基本料金を無料にしているケースも少なくありません。

携帯電話についても、不要なオプションを解約したり、大手キャリアから格安SIMに乗り換えたりするだけで料金を安くすることが可能です。

自社の通信回線網を持つ大手キャリアにとって大胆な設備投資は必要不可欠であり、その分のコストを回収しなくてはならないので、携帯電話代（通信費）はどうしても割高になってしまいます。

これらの固定費削減を試みても十分な借金返済額が確保できない場合には、積立型生命保険の解約や、引っ越し・大家への交渉などにより家賃を下げることも検討してみてください。

5. 収入を増やす

支出を減らしても、収入が少なければ多額の借金を完済するのは困難です。

すぐに収入を上げるには「副業」を始めるのが効果的です。とはいえ、どのような副業があるのか、そもそもどうやって副業を始めたら良いか分からない人も少なくないでしょう。

そういった人のために、副業を開始する方法や副業でできる仕事を紹介します。

収入を増やせるおすすめの副業

副業を開始する方法としては、以下のような方法が挙げられます。

「クラウドワークス」や「ランサーズ」に代表される仕事のマッチングサイトに登録すれば、すぐに副業を始められます。

「アンケート回答」など数十分程度で気軽に完了できるものから、「YouTube台本作成」など数カ月～数年間に渡って発注者と共にプロジェクトを進める形式のものまで多種多様な仕事があります。

デスクワークやスマートフォンでの作業が苦手な場合には、登録制のアルバイトを開始するのが効果的です。登録制のアルバイトには、宅配や引っ越し、清掃など、アクティブに体を動かせる仕事が多数存在しています。

また、高い専門性を有している人であれば、ネットショップを開設し自分のサービスを販売するのもおすすめです。

借金300万を滞納するとどうなる？

催促の電話や通知が届く

借金の返済を延滞をしてしまうと、金融機関や貸金業者から催促の電話がくる場合や、延滞を通知するハガキが届くことがあります。

早朝や深夜に電話がくる可能性は低いですが、日中仕事をしている時間や家族といるときに電話がくると困るケースもあるでしょう。

催促の電話に対応して「〇日に返済できます」など連絡しておくだけで電話が何度もかかることはなくなるため、催促の電話やハガキを放置せず、早急に対応することをおすすめします。

遅延損害金が発生する

借金の返済が期日までにできない場合、延滞した日数に対して「遅延損害金」が発生します。

遅延損害金は利息とは別に発生するため、返済に遅れることで利息に加えて余計な支払いが増えてしまいます。

また、遅延損害金の利率は20％程度と、通常のカードローンの金利よりも高く設定されていることがほとんどです。

ブラックリストに登録される

借金の返済を長期間延滞をし続けると、いわゆる「ブラックリストに登録」された状態となり、あらゆるローン審査に通らなくなるリスクもあります。

実際に「ブラックリスト」というものはなく、個人信用情報に「異動」の記録がつくことをいいます。

しかし、一般的に延滞の日数が61日以上(もしくは3カ月以上)になると通常の延滞(未入金)ではなく「異動」として別途記録されてしまいます。

「異動」として記録されてしまうと5年間記録が残り、あらゆるローンやクレジットカードなどの審査に通らなくなる可能性が高いため注意が必要です。

さらに、所有しているクレジットカードは強制解約となるなど、普段の生活にも大きな影響がでてしまいます。

給料や財産が差し押さえられる

借金の返済遅れが3カ月を超えるころになると、債権者から内容証明郵便で「一括請求通知」が届きます。

一括請求通知には「借金残額を一括で返済すること」、また「返済できない場合は財産の差し押さえをすること」が記載されています。

債権者からの申し立てを受けると裁判所は債務者に対して、債権者が裁判を起こしたことを通知する「支払督促」を送ります。

支払督促を受け取った債務者は、2週間以内に「異議申し立て」をしなければなりません。

これに対しても異議申し立てが行われない場合は、裁判所による「強制執行」が実行されます。

強制執行となると財産が差し押さえられるだけでなく、勤務先の会社にも連絡がいき、給料の差し押さえも実行されてしまいます。

「返済ができないから」と延滞を放置しても良いことは1つもないため、まずは金融機関に連絡をし返済が難しい場合は、早めに弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

借金300万円を返済するための効果的な4つの手段

ここでは、借金300万円を返済するための効果的な手段として、主に利息を減額する方法を紹介します。

ひとつずつ見ていきましょう。

1. 利用可能枠を増額して利息を下げる

カードローンやキャッシングの借入がある場合には、借入上限金額を示す利用可能枠を増額することで、利息を下げられる場合があります。

利用可能枠が大きいほど、金利が低く設定される傾向にあるためです。金利が低くなれば将来的に発生する利息が少なくなり、借金を返済しやすくなります。

契約当初よりも年収が下がった場合や、返済期日に複数回遅延している場合には利用可能枠が減額される可能性があると言われています。

2. カードローンの借り換えを利用する

カードローンの借り換えとは、現在よりも契約条件の良い金融機関から融資を受けて現在の借金を完済し、借入先を変更することを指します。

利息負担が軽減されれば支払総額を少なくできます。ただし、金利を下げても毎月の支払額によっては返済期間が長期化し、支払総額が増えてしまう懸念があります。

なお、カードローンの借り換えを行う際には金融機関の審査を受ける必要があります。

現時点で多重債務に陥っているか、信用情報に問題がある場合には審査に通らず、カードローンの借り換えが成立しない可能性も考えられます。

3. おまとめローンを利用する

おまとめローンとは、複数社からの借金を別な金融機関からの借入によって清算することで、借入先を一本化することを言います。

ただし、カードローンの借り換え同様、審査が必要になるため借金の返済状況が芳しくない場合には、おまとめローンが利用できない恐れがあることを認識しておきましょう。

4.繰り上げ返済する

借金が300万円あると完済までの道は遠く感じるかもしれません。それでも、少しずつ返済を繰り返せばきちんと完済には近づきます。その近道として有効なのが繰り上げ返済です。

繰り上げ返済は毎月の返済にプラスして返済することで、元本のみを減額することができます。「今月は返済に余裕がありそうだな」と思ったら、積極的に利用してみてください。

繰り上げ返済で元本を減らせば、それに応じて利息も減額できるのでまさに一石二鳥といえます。

借金300万円を自力で返済できない場合は債務整理を検討しよう

借金300万円を自力で返済できる見込みがない場合には、債務整理を検討するのがおすすめです。債務整理とは、債権者との交渉や裁判上の手続きに基づいて借金を減額する方法のことです。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類が存在します。債務状況や収入、目的などによって選択するべき手続きは異なります。

以下では、それぞれの特徴を解説します。

利息を減額することで完済が見込めるなら「任意整理」

任意整理とは、債権者と将来の利息カットの交渉をする手続きのことです。裁判を必要としない分少ない労力で手続きが実施できますが、元本の減額はできません。

交渉によって減額の度合いは変わってくるものの、最終的な決定権は債権者が有しています。

とはいえ、交渉に断固として応じない債権者は珍しく、一般的には「将来利息」「経過利息」「遅延損害金」の全部またはいずれかが減額されます。

将来利息	元本が無くなるまで発生し続ける利息
経過利息	経過した期間に発生した未払いの利息
遅延損害金	返済期日に一日でも遅延した場合にペナルティとして課される損害金

遅延損害金については、遅延した分の借金を返済するまで加算され続けるため、全額カットされれば大きな負担軽減になります。

しかし、将来利息の減免には応じるものの「経過利息」「遅延損害金」については、継続的な返済を求められるケースも珍しくありません。

大幅な借金の減額を望むなら「個人再生」

個人再生とは、債務履行が困難な旨を裁判所に申立て認可を受けて借金を減額する手続きです。

また、個人再生ならではの制度である「住宅ローン特則」を活用することで、住宅ローンを手続き対象から外し、ローン返済中マイホームを維持しながら手続きできるのも大きなメリットです。

ただし、裁判所に一定水準以上の支払能力を認められなければ手続きが不認可になる恐れがあることを、留意しておきましょう。

借金を全て無くしたいなら「自己破産」

任意整理や個人再生では借金問題を解消できる見込みがなく、借金支払義務を全て無くしたい場合には自己破産を検討するのがおすすめです。

自己破産が成功すれば、車や住宅などの価値の高い財産は換価処分されてしまいますが、文字通り全ての借金支払義務が免除されます。

ただし、税金や罰金、損害賠償など「非免責債権」と呼ばれる一部の債権に関しては自己破産の結果にかかわらず免除されることはなく、返済を継続しなくてはなりません。

借金問題の相談におすすめの弁護士・司法書士事務所6選　

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、これまで20万件以上の相談に対応してきた実績を誇る司法書士事務所です。

さらに、全国各地の対応エリアには無料で出張相談もしてくれるので、近くに相談出来る事務所がない方にとっては心強いサービスといえます。

債務整理に掛かる費用

はたの法務事務所は、相談料無料で依頼費用の分割での支払いもできます。また、全国への出張相談にも無料で対応しています。債務整理にかかる費用は下記のとおりです。

任意整理の費用(税込)	着手金：無料 基本報酬：1社　22,000円 減額報酬：減額分の11％
個人再生の費用(税込)	着手金：無料 報酬：385,000円～ 再生委員への支払い費用 ：220,000円～
自己破産の費用(税込)	着手金：無料 報酬：330,000円～ その他 : 少額管財事件の場合は+220,000円～
無料相談	あり
分割対応	あり

出典：はたの法務事務所

会社情報

主な対応業務	任意整理 自己破産 個人再生 過払い金請求
対応時間	平日：8:30～21:30 土日祝日：8:30～21:00
対応エリア	全国
所在地	東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階～6階（東京本店）

出典：はたの法務事務所

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、これまで2,000件以上の実績を誇る、債務整理手続きを特に得意とする法律事務所です。

また、相談内容をもとに、一人ひとりの借金問題解決にベストな方法を提案。債務整理のノウハウに長けた事務所なため、手続きもスムーズにすすめてもらえます。

債務整理に掛かる費用

ひばり法律事務所は、相談料無料で分割での支払いにも対応しています。債務整理にかかる費用は下記のとおりです。

任意整理の費用(税込)	着手金：1社 22,000円 基本報酬：1社 22,000円 減額報酬：減額分の11％ 経費 : 1社 5,500円
個人再生の費用(税込)	着手金：330,000円～ 報酬金：220,000円～ 経費 : 1社 5,500円 その他 : 若干の諸費用あり
自己破産の費用(税込)	着手金：220,000円～ 報酬金：220,000円～ 経費 : 1社 5,500円 その他 : 若干の諸費用あり
無料相談	あり
分割対応	あり

出典：ひばり法律事務所

会社情報

主な対応業務	任意整理 自己破産 個人再生 過払い金請求
対応時間	平日：10:00～19:00 土日祝日：予約制
対応エリア	全国
所在地	東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階

出典：ひばり法律事務所

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理手続きを専門的に取り扱う法律事務所です。

また、債権者と和解成立後は、毎月の返済を東京ロータス法律事務所による代行返済が可能。自身で債権者と連絡を取る手間が省けます。

債務整理に掛かる費用

東京ロータス法律事務所は、相談料無料で費用の分割払い・代行返済にも対応しています。債務整理にかかる費用は下記のとおりです。

任意整理の費用(税込)	着手金：1件 22,000円 報酬金：1件 22,000円 減額報酬：減額分の11％ その他 : 1件につき諸費用¥5,500
個人再生の費用(税込)	着手金：330,000円 報酬：330,000円 その他 : 諸費用 ¥55,000 住宅ローン特則有はプラス ¥110,000
自己破産の費用(税込)	着手金：220,000円 報酬：220,000円 諸費用：¥55,000 管財人引継予納金 ¥200,000～
無料相談	あり
分割対応	あり

出典：東京ロータス法律事務所

会社情報

主な対応業務	任意整理 自己破産 個人再生 過払い金請求
対応時間	平日：10:00～20:00 土日祝日：10：00～19:00
対応エリア	全国
所在地	東京都台東区東上野1丁目13番2号　廣丸ビル1-2階

出典：東京ロータス法律事務所

サンク総合法律事務所　

サンク総合法律事務所は債務整理を得意とする法律事務所で、毎月600件を超える問い合わせや相談に対応しています。

また初期費用0円＆分割での支払いも可能なため、予算がない方も安心です。

さらに、希望に応じて打ち合わせを外で実施し、郵便物は無記名での発送や局留めにしてくれるなど家族に心配をかけない配慮もしてもらえます。

債務整理に掛かる費用

費用(税込)※	着手金 : 55,000円～ 報酬金 : 1件　11,000円～ 減額報酬 : 減額分の11％
無料相談	あり
分割対応	あり

出典：サンク総合法律事務所

※任意整理の場合※自己破産・個人再生の費用は別途相談

会社情報

主な対応業務	任意整理 自己破産 個人再生 過払い金請求
対応時間	平日 9:30～18:30(応相談) 土日祝日 定休日(応相談)
対応エリア	全国
所在地	東京都中央区八丁堀4-2-2　UUR京橋イーストビル2階

出典：サンク総合法律事務所

弁護士法人 響

弁護士法人 響は、東京を中心に、大阪、福岡、那覇など全国に7拠点を構える大手弁護士事務所です。

また、債務整理で借金がいくら減るのか、費用負担がいくらになるのかを無料で計算してもらえるのも嬉しいポイント。

債務整理に掛かる費用

弁護士法人 響は、相談料無料で、分割での支払いにも対応しています。また、借金がいくら減額するのかなども無料で計算してもらえます。

債務整理にかかる費用は下記のとおりです。

任意整理の費用(税込)	着手金：55,000円〜 解決報酬金：11,000円〜 減額報酬：減額分の11％
個人再生の費用(税込)	着手金：330,000円～ 報酬：220,000円～（住宅ありの場合330,000円～）
自己破産の費用(税込)	着手金：330,000円～ 報酬：220,000円～
無料相談	あり
分割対応	あり

出典：弁護士法人 響

会社情報

主な対応業務	任意整理 自己破産 個人再生 過払い金請求 交通事故 相続問題
対応時間	電話相談は24時間365日受付
対応エリア	全国
所在地	東京都新宿区北新宿2-21-1　新宿フロントタワー14階（西新宿オフィス）

出典：弁護士法人 響

ベリーベスト法律事務所

ベリーベスト法律事務所は、日本全国に多数の拠点を構える大手弁護士事務所です。

また、相談料は無料で24時間365日電話相談出来る※2ため、都合のよいときに気軽に相談しやすい体制が整っています。

さらに依頼費用が用意できない方のために、費用の後払い※3や分割での支払いにも対応。契約時に全額払えない方でも安心して依頼できます。

出典：ベリーベスト法律事務所

債務整理に掛かる費用

ベリーベスト法律事務所は相談料無料で、費用の分割での支払いや後払い(過払い金請求のみ)に対応しています。

債務整理にかかる費用は下記のとおりです。

任意整理の費用(税込)	手数料：0円～※1 解決報酬金 : 22,000円/1件 成功報酬金 : 22％（裁判あり27.5％） 減額報酬：減額分の11％ その他 : 事務手数料44,000円(1案件につき)
個人再生の費用(税込)	基本報酬  住宅ローン条項なし 495,000円 住宅ローン条項あり 605,000円   成功報酬金 : 0円 事務手数料 : 44,000円※2
自己破産の費用(税込)	基本報酬  同時廃止 385,000円 管財事件 495,000円 ※3 成功報酬 : 0円 事務手数料 : 44,000円 ※4
無料相談	あり
分割対応	あり

出典：ベリーベスト法律事務所

会社情報

主な対応業務	任意整理 自己破産 個人再生 過払い金請求 交通事故 離婚問題
対応時間	24時間365日電話受付※
対応エリア	全国
所在地	東京都港区六本木一丁目8番7号 MFPR六本木麻布台ビル11階(東京オフィス)

出典：ベリーベスト法律事務所

※　営業時間外には事務局が対応し、相談予約のみとなる場合あり

借金についてよくある質問

まとめ

今回は、借金が返済できなくなる基準や、300万円の借金を返済するための方法などについて解説しました。

300万円という多額の借金を着実に返済していくには、債務状況を明確にしたうえで収支の見直しや利息減額を図り、出来る限り負担を軽減することが重要です。

それでも返済が困難な場合には、手が付けられないほどに負債が膨れ上がる前に見切りをつけて、債務整理を検討するとよいでしょう。