借金100万円を自力でどう返す？1年で返済するための方法を紹介

毎月の返済額

毎月きちんと返済していけるかという点は、返済可否に大きく関わる要素です。

注意点

借り入れをするとただその金額を返せば良い訳ではなく、金融機関などから借りた分については基本的に金利による利息がかかります。

利息は借入先の件数や期間によって異なりますが、毎月の決められた返済額を支払えているならば、完済できる可能性はあります。

しかし、100万円の借金に対する毎月の返済額を支払うことが不可能な場合、当然100万円の借金完済は厳しいと考えられるのです。

借金が100万円になると利息や期間はどれくらい？

借り入れをするにあたって、利息がいくらかかるかは気にすべき問題です。金融機関からお金を借りた場合は、金利による利息がかかるため実際の借入額よりも返済額は多くなります。

ポイント

金利による利息の計算方法は、「元金×金利÷365日×返済までの日数」です。

例えば、100万円を1年間（365日）で金利15%にて借り、1年後に返済する場合、計算式に当てはめると利息は100万円×0.15÷365日×365日で15万円となります。

つまり、100万円の借金を1年で完済したとしても、利息によって返済する総額は115万円となるのです。

利息を含めると、1ヶ月あたりで約9.6万円の返済能力が必要となります。

借金100万円を返済する期間は5年が目安

各消費者金融が公表している最大返済回数を調べてみたところ、多くは60回が上限でした。年単位で考えると5年になります。どれだけゆっくり返済したとしても100万の借金は5年で返済しきる必要があります。

プロミス	60回
SMBCモビット	60回
アイフル	53回

100万円の借金を60回に分けて返済すると、毎月の返済額はいくらになるのでしょうか。実際に、アコムの返済シミュレーションで以下の条件を指定した結果、毎月の返済額は23,789円になりました。

借入額：100万円
返済回数：60回
金利：15.0%

なお、この条件で発生する利息は427,378円。同じ借入額・金利でも、30回で返済すると、返済額は4万円以上ですが、利息は半分以下の205,341円でした。

借金が100万円でもやばいケース

年収が300万円以下
滞納している
借入先が複数ある
元本が減っていない

上記のようなケースに当てはまると、借金が100万円でも要注意です。

年収が300万円以下

当然ですが、収入によって借金の返済能力は異なります。借金が100万円でも、年収300万円以下の場合は注意が必要です。

消費者金融などの融資では、年収の1/3以上は借り入れられない「総量規制」というルールが設けられています。借り入れ額が年収の1/3を超えると、生活が破綻するリスクが高いからです。

注意点

総量規制が適用されるのは、消費者金融からの借り入れのみです。カードローンなどの利用によって、年収300万円以下でも借金が100万円になっているケースもあります。

年収300万円以下で借金が100万円ある場合は、返済能力以上に借金がある危険な状態といえます。

滞納している

借金を返済できず滞納している状態は、すでに経済的に破綻しているやばい状況です。滞納してそのままにしていると、支払を督促されたり裁判を起こされたりします。

支払督促が来ても返済できなければ、財産を差し押さえる手続きに進むでしょう。

注意点

債務者に仮執行宣言付支払督促が届く、もしくは裁判が確定すると、債権者は財産を差し押さえられます。

差し押さえの対象は、家や車、給料などです。差し押さえとなると、家族や職場にも借金がバレてしまいます。

すでに滞納してしまっている場合、少しでも早く対処しましょう。

借入先が複数ある

金融機関やクレジットカード会社、消費者金融など借入先が複数ある状況も、要注意です。

借入先が複数あるということは、ひとつの会社からの借り入れだけではお金が足りなかったということ。不足分をさらに借金でカバーしているのは、危険な状況です。

注意点

借入先が多くなると借金の管理が難しくなり、返済日に遅れるなどのトラブルが起きやすくなります。

借入先が複数あり、返済が難しくなると、「多重債務」といわれる状況になってしまいます。

多重債務に陥らないためには、返済計画が重要です。

元本が減っていない

コツコツ借金を返済していても、元本がほとんど減っていないという人も要注意です。

元本が減っていないケースでは、金利が高く借入期間を長く設定しています。返済期間が長引くと支払い利息も多くなるので、経済的な負担が重くなるのです。

注意点

例えば、借入額が100万円だとしても、利息を含めたら総返済額は130万円になる可能性もあります。

借金の返済状況を把握できていない人は、現在の元本がどのくらいなのか、今一度確認するといいでしょう。

借金が100万円まで膨れ上がる原因を分析

返済能力に関わらず、できる限り借金はしたくないという人は少なくありません。では、そもそも100万円の借金ができてしまう原因には、どのようなものがあるのでしょうか。

借金が100万円まで膨れ上がる主な原因

生活費の工面
車や住宅の購入（メンテナンス費を含む）
買い物
ギャンブル
借金の返済のために借金をする

多くの人がイメージする通り、借金の代表的なげにんとしてギャンブルが挙げられます。

しかし、ギャンブル以外にも生活するうえで必要な事に対してお金を借り、借金をしてしまうこともゼロではありません。

1. 生活費の工面

生活費を工面するために、金融機関等からお金を借りる人がいます。毎月生活するうえで必要なお金を稼げないため、カードローンなどを利用するといったケースです。

注意点

カードローンは提携ATMなどで気軽に借り入れできるため使い勝手が良いですが、一方でその手軽さ故に使い過ぎてしまうことも少なくありません。

足りないときはカードローンに頼れば良いという、安易な考え方を持っていると、いつしか膨らみ借金が100万円という可能性があります。

2. 車や住宅の購入（メンテナンス費を含む）

車や住宅を購入するにあたって、それなりのお金が必要です。頭金の用意や一括払いなど、人により借金の生み方は違うものの、多額となることは大いにあります。

注意点

購入してからもメンテナンス費はかかってしまうため、お金に苦しんでしまい借金をする人がいます。

購入する際は、はじめに必要なお金だけでなく後々にかかってくる維持費等を念頭に入れておくことが重要です。

3. 買い物

買い物をするために借金をする人もいます。欲を我慢できず、欲しいと思ったものを買いあさっていては所持金だけで賄えなくなり、結果として借り入れをしてしまうのです。

最近ではネットショッピングが主流になりつつあり、何でも簡単に購入できます。クレジット決済をするとなれば、お金を使っている感覚が薄くなるためどんどん使ってしまいかねません。

欲にまみれてしまうと、100万円もの借金を作ってしまう原因となります。

4. 借金の返済のために借金をする

借金100万円と言っても、まとめて1回で借りたり数万円が積もり100万円に到達したりと内訳もさまざまです。

そのなかでも、よくあるパターンが何かしらの理由で借金をし、その返済のためにキャッシングを利用して借金を作ってしまうことです。

注意点

借金を借金で返済する方法は利息なども増えていくため、実際に借りた額は数十万円だったとしても、総返済額が100万円を超えている場合もあります。

まずは、100万円は何に使うために借りるのか理由を明確にし、本当に100万円を借りる必要があるかをよく考えることが大事です。

借金100万円の完済に向けて押さえるべきポイント

完済に向けて押さえるべきポイント

収支をきちんと把握する
完済時期はいつか・短縮できるか考える
元金を減らし返済負担を軽減する
貸金業者のおまとめローンを利用する
高金利の借金から返済する

収支をきちんと把握する

どれだけ収入を増やしても、支出が多ければ意味が無くなってしまいます。無駄遣いや使途不明金がないか、収支を把握することは借金返済の第一歩です。

今の収支であればいくらまでの返済金に回すことができるのかを把握し、最短期限での完済を計画しましょう。

完済時期はいつか・短縮できるか考える

返済期間が長引くほど金利による利息がかかるため、なるべく短縮することがおすすめです。

ポイント

完済時期はいつになるか、前倒して返済できるかなど、さまざまなパターンをシミュレーションし、目処を立てることが目標達成に繋がります。

返済シミュレーションができるサービスがあるため、ぜひ活用して無理のない返済計画を立ててください。

借金減額シミュレーターは罠？怪しい？仕組みやデメリットを解説

元金を減らし返済負担を軽減する

借金を返済するには、元金を減らさなければいけません。毎月返済するためお金を支払っているにも関わらず、いつまでも借金が減らない理由は利息が大半を占めているからです。

注意点

つまり、元金がほとんど減っていない場合は返済期間が長引いてしまいます。

元金を減らすためには、月々の返済額を上げる、まとまったお金を繰り上げ返済するなどの手段を使いましょう。

貸金業者のおまとめローンを利用する

複数の金融機関などから借金をしていると、余計な利息がかかり返済総額が高くなる場合があります。その場合は、金利を下げるために貸金業者のおまとめローンを活用してみてください。

ポイント

おまとめローンは金利を下げられる可能性がある他に、複数からの借り入れを一つにまとめることでお金の管理がしやすくなるというメリットもあります。

各社でおまとめローンのほかに借り換えも実施している場合もあるため、金利を下げるためにも一度検討してみてはいかがでしょうか。

高金利の借金から返済する

複数の金融機関から借金をしている場合、金利が高い借入から返済するのがおすすめです。利息は日割りで増えていくため、同じ日数借り入れていても金利が高いほうが利息も高くなるのです。

高金利の借金をずっと後回しにしていると、いつの間にか利息が増えすぎてなかなか返済できなくなることも。ひとつひとつの借入状況えをチェックし、高金利のものから優先的に返済できるよう計画を立て直してみましょう！

借金100万円は工夫すれば完済しきることが可能です。金利で返済の順序を組み立て直すのも解決の糸口になるので、色んな会社から借り入れている方はやってみてください。

100万円の借金を早期完済する方法

ここからは、100万円の借金を返済していくためのおすすめな方法を4つ紹介します。

100万円の借金を早期完済する方法

副業などで稼ぐ
周囲の人に助けてもらう
不要な物を売ってお金に換える
月々の収支を見直す

1. 副業などで稼ぐ

新たに借金をしたり、誰かに迷惑をかけたりしないためには、自分で収入を増やすことが必要です。もし今の仕事の収入だけでは返済が難しいと場合は、副業で稼ぐ方法が挙げられます。

おすすめの副業

クラウドソーシング
投資
短期バイト
スキルを売る

現代の主流と言えるクラウドソーシングでは、ネット上で企業からの仕事依頼を受けられるため、自宅やカフェなど好きな場所で業務に取り組めます。

ポイント

企業案件であれば安定して仕事が舞い込んでくるため、副業として稼ぎやすいです。データ入力やWebライティングなど、日々の仕事で得たスキルも活かせます。

また、FXや暗号資産などの投資も、知識があればそれなりに稼げる可能性があります。引っ越しや工場の軽作業スタッフ、コールセンターなど短期バイトで稼ぐ方法もあります。

スキル販売型のサービスを使えば、動画編集やホームページ作成など自分のスキルを活かしてお金を稼ぐことも可能です。

2. 周囲の人に助けてもらう

家族や友人にお金を借りるという方法も、借金返済の手段として挙げられます。100万円であれば、まだ貸せる範疇だという人もいるかもしれません。

しかし、両者の関係が良好であったり、必ず返せる根拠があったりなどの条件は付いてきます。

注意点

お金のやり取りが発生することによって、人間関係が悪くなるリスクも考えておかなければなりません。

万が一期限内に返済ができなかった場合、その人からの信頼は無くなってしまい今までの関係ではいられない可能性も十分あると理解しておきましょう。

さらに、その人の身近な存在にも伝わり、家族や友人の間で自分が借金をして返済もしていないと知れ渡る可能性もゼロではありません。

身近な人といえど、借用書を用意して返す意思を明確に示しておくことが大切です。

3. 不要な物を売ってお金に換える

衣類や家具など、不要な物がある場合は売却をしてお金に換える方法もおすすめです。

最近ではリサイクルショップも街中に増えてきており、不要な物を売りやすくなっています。また、ネット上でもオークションやフリマアプリを使えば簡単に売却可能です。

4. 月々の収支を見直す

毎月の収支が崩れていては借金の返済は難しく、さらなる借り入れをしてしまう可能性は否めません。

ポイント

きちんと収支を把握し、もし無駄遣いがある場合は洗い出して使わないようにするなど、お金を手元に残す対策が重要になります。

収入を増やすことが難しい場合は、出費を減らすという考えを持っておきましょう。

携帯代や保険料などで、不要なプランを契約している場合は見直しなども無駄を排除するには重要です。

債務整理とは？メリット・デメリットをわかりやすく解説

100万円の借金を完済できない時は債務整理もおすすめ

借金を返済するための方法をもってしても難しい場合は、債務整理をするという判断があります。

ポイント

債務整理は借金の免除や減額を目的とした手続きのことで、主に任意整理・個人再生・自己破産という3種類があります。

手続きにより借金を減額・免除できる可能性があるため、問題解決にはおすすめの方法です。しかし、一方ではデメリットがあることも理解しておかなければいけません。

債務整理の主なメリット・デメリット

メリット：借金を減額や免除できる可能性がある・取り立てがストップする
デメリット：ブラックリストに載る・各種ローン審査通過が難しくなる・価値ある資産を失う

借金の減額や免除を受けれたとしても、その代償として一定期間ブラックリストに掲載され、私生活に支障をきたす可能性がある点は要注意です。

債務整理をする際は、法律のプロである弁護士に相談することから始めましょう。

債務整理にかかる費用の目安

債務整理にはいくつか方法があり、なにを選ぶかによってかかる費用が異なります。

債務整理にかかる費用の目安

任意整理：5万～15万円ほど
個人再生：50万～80万円ほど
自己破産：30万～130万円ほど

債務整理の手続きは個人では難しいため、基本的には弁護士や司法書士に依頼することになり、専門家に支払う費用がかかります。

任意整理は専門家費用のみなので最も費用が低く、個人再生と自己破産の場合、さらに裁判所費用が加わるため高額です。

借金問題を解消するためさらにお金がかかるなんてと思うかもしれませんが、督促がストップしたり返済額が減ったりと大きなメリットがあります。

分割払いに対応した弁護士や司法書士も多いため、手元にお金がなくてもまずは相談してみるのがおすすめです。

専門家に支払う費用も、依頼する弁護士事務所や司法書士事務所によって異なりますので、相談の際に確認しておきましょう。

債務整理の費用相場は？払えない時の対処法や安く抑えるコツを解説

借金の返済が遅れた場合のリスク

仮に期日までの返済に遅れると遅延損害金が上乗せされるだけではなく、最悪の場合、個人信用情報機関に登録される（ブラックリストに載る）可能性もあります。

ブラックリストに載ると、たとえ借金を完済できたとしても今後数年間はローンを組めないなどのペナルティにも繋がるため、日常生活に支障をきたしかねません。

毎月返済できるくらいの額に収めたとしても、その分は利息が高くなったり返済期間が長引いたりに繋がるため要注意です。